Mājokļa kredīts

Dzīvoklis vai privāta māja - katram ir savs sapnis, kuru vēlas sasniegt un aizdevumi palīdz to sasniegt ievērojami ātrāk.Mājokļa kredītu piedāvājums ir ļoti plašs: bankas un nebanku aizdevēji, katram no tiem ir savas priekšrocības un trūkumi. Lai labāk palīdzētu pieņemt pārdomātu lēmumu, izveidojām šādu rakstu, kas ļaus katram, kurš domā par jaunu mājokli un hipotekāro kredītu, labāk izprast turpmākos soļus un ko ņemt vērā.

Hipotekārais kredīts

Atšķirībā no ierastajiem kredītiem patēriņa kredītam un citiem salīdzinoši mazākiem mērķiem paredzētiem aizdevumiem mājokļa jeb hipotekārais kredīts tiek individuāli pielāgots aizņēmējam, izvērtējot tā kredītvēsturi, iepriekšējo sadarbību ar aizdevēju. Individuālajā piedāvājumā tiek izvērtētas un pielāgotas procentu likmes, ikmēneša maksājumi, maksimālais kredīta atdošanas termiņš, īpašuma atrašanās vieta, tā stāvoklis  un daudzi citi parametri. Kredīta saņemšanas process nav vienkāršs, tas prasa laiku un tādēļ ir vērts ieguldīt pašiem laiku un zināšanas, lai panāktu pozitīvu rezultātu šī aizdevuma saņemšanai.

Iespējams, ka izlemsiet uzlabot esošo mājvietu un būs vajadzība papildu finansējumam, līdz ar to varat noformēt mājokļa remonta aizdevumu, kuru var īstenot gan kā patēriņa aizdevumu vai remonta aizdevumu ievērojami lielākām summām. Ja vēlaties nodrošināt sevi pret dažādiem iespējamajiem riskiem kā darba zaudēšana un citi, tad ir jāizvērtē papildus iegādāties kredīta apdrošināšanu. Par šo papildu informāciju var lielākoties iegūt banku kā SEB vai Swedbank mājaslapās, tomēr paredzams, ka līdzīgus pakalpojumus varētu sniegt arī nebanku aizdevēji, kuriem arī ir svarīgi apdrošināt lielākus aizdevumus, samazinot biznesa riskus.

Procentu likme aizdevumam

Visbiežāk tieši šī vērtība tiek ņemta par pamatu turpmākai piedāvājumu salīdzināšanai, tomēr ir jāvērtē kopējās izmaksas un tāpat kā mazākiem aizdevumiem arī šeit atbilstoši likumam ir jābūt norādei par GPL jeb gada procentu likmi, kas veidos visas kopējās aizņēmuma izmaksas un ļauj krietni labāk salīdzināt izmaksas.

Pati procentu likme nav fiksēta un to ļoti ietekmēs dažādi faktori, kurus izvērtēsim arī zemāk rakstā. Aizdevējs šo likmi piedāvās pēc iepazīšanās ar situāciju jūsu kredīta pieteikumā. Īpašuma vērtība, kredītvēsture, maksātspēja, iepriekšēja sadarbība - tie ir tikai daži no faktoriem, kas ietekmēs likmi.

Īrēt vai iegādāties?

Nebeidzamais jautājums, vai labāk ir īrēt vai iegādāties jaunu dzīvokli. Mūsdienās jaunieši arvien vairāk vēlās īrēt, izvairoties no papildu saistībām, kuras uzliek kredīts ilgtermiņā, tomēr arvien vairāk jauno speciālistu izmanto iespēju sākt dzīvi kādā no jaunajiem projektiem. Tomēr nereti ikmēneša īres dzīvokļa maksājums izmaksā vairāk kā ikmēneša kredīta maksājums līdzīgā vai pat labākā miteklī.

Ja esat nobriedis stabilitātei un neplānojat tuvākajā laikā mainīt dzīves vietu, tad mājokļa iegāde būs pareizākais lēmums. Ja dzīvoklis vai māja tiek īrēti, tad nāksies pielāgoties esošo īpašnieku prasībām par mājokļa apsaimniekošanu, iekārtošanu, savukārt savā īpašumā jūs varēsiet daudz brīvāk izpausties ar iekārtojumu, interjeru un citām nozīmīgām lietām, lai uzlabotu savu dzīvi ikdienā. Ģimenes cilvēkiem īslaicīga īre var kalpot kā labs laiks, lai uzkrātu dzīvokļa iegādei nepieciešamo summu un varētu labāk atsperties jau lielākam pirkumam - savam mājoklim.

Mājokļa kredīts jaunajiem speciālistiem

Statistika liecina, ka visvairāk mājokļa kredītus izmanto cilvēki vecumā no 24 līdz 45 gadiem, savukārt vidējais kredītņēmēja vecums ir 35 gadi. Kredīti ar Altum atbalstu ir pieejami arī jaunajiem speciālistiem līdz 35 gadu vecumam un tādā veidā arī jaunas ģimenes un pāri varēs ar mazāku sākotnējo iemaksu izmantot mājokļa kredīta iespējas. Visbiežāk tieši pirmā iemaksa ir kritisks iemesls, kādēļ nevar īstenot aizdevumu.

Tirgū ir iespēja aizņemties arī bez pirmās iemaksas, tomēr šādos gadījumos aizdevuma summa ir mazāka, garāks atmaksas termiņš, lielāka kopējā atmaksājamā summa. Pirmās iemaksas mērķis ir parādīt jūsu spēju plānot finanses un atmaksāt kredītu laikā, tādēļ arī ierasti šī pirmā iemaksa tiek prasīta un tā var atšķirties no 15% līdz 25%. To noteiks arī atrašanās vieta nekustamajam īpašumam, tā novērtējums.

Ko ņemt vērā, lai aizdevējs teiktu “Jā”?

Jau pirms pieteikuma iesniegšanas paši varat izvērtēt galvenos nosacījumus, kuriem ir jābūt, lai varētu saņemt lielāku finanšu aizdevumu kā mājokļa kredītu. Pietiekami ir jāsagatavojas un tas ievērojami palielinās jūsu iespējas saņemt pozitīvu atbildi par aizņēmumu.

4 svarīgākie faktori

Protams, faktoru skaits neaprobežojas tikai ar zemāk uzskaitītajiem, tomēr mūsu pieredze liecina, ka galvenie ir šie zemāk uzskaitītie.

• Stabili ienākumi
• Stabils darbs
• Budžeta plānošana
• Laba kredītvēsture

Stabili ienākumi

Pirmais un galvenais nosacījums ir stabili ienākumi, kuri ļauj segt paredzamos ikmēneša kredīta maksājumus. Jebkurš aizdevējs (banka vai nebanku kompānija) izvērtēs gan aizņemēja, gan kopējos ģimenes ienākumus, lai izvērtētu regulāros ienākumus un tie var būt gan bērnu pabalsti, gan cita veida ienākumi kā ieņemumi no nekustamā īpašuma izīrēšanas utml. Tiem visiem, protams, ir jābūt oficiāliem un naudas izcelsmei ir jābūt pierādāmai. Budžeta plānošanas ieteikums ir nepārsniegt 40% līmeni kredīta maksājumiem no kopējā budžeta. Ja atmaksas apjoms būs lielāks, tad nāksies palielināt ienākumus vai samazināt vēlamo aizdevumu.

Darbs

Darbs ir ierasti mūsu galvenais ienākumu avots, tādēļ ienākumu stabilitāte ir cieši saistīta ar to un aizdevējs rūpīgi izvērtēs, vai jūsu darba attiecības ir stabilas, vismaz pusgadu jau bijušas un ir ar pozitīvu tendenci nākotnē. Profesijas, kuras kļūst mazāk pieprasītas, ir zem lielas jautājuma zīmes par tālāko attīstību nākamajos gados, tādēļ arī aizdevēju acīs var šķist riskantas, lai sauktu darba attiecības par stabilām ne tikai īstermiņā, bet 10, 15 un vairāk gadu ilgumā. Ja ir plānotas darba izmaiņas un vienlaikus domājat arī par kredīta aizņēmumu, tad ir jāizvērtē, vai un kā šos uzdevumus īstenot. Par nozīmīgākām izmaiņām kā darba maiņa, ilgstoša slimošana, nāksies informēt aizdevēju.

Prasme pārvaldīt budžetu

Ir teiciens - “dzīvo pāri saviem līdzekļiem”. Tas nozīmē, ka pārāk daudz naudas tiek tērēts un iespējams tiek tērēti aizdevuma līdzekļi, kuri nākotnē ir jāatmaksā, nenotiek pārdomāta finanšu plānošana. Vairākas un dažādas kredīta saistības var būt ļoti nopietns risks gan aizdevējam, gan aizdevuma ņēmējam.

Laba kredītvēsture

Līdzšinējo saistību izpilde ietekmēs un veidos jūsu kredītvēsturi. Tā tiek veidota katram klientam atsevišķi. Pozitīva kredītvēsture veidojas no laicīgi atmaksātiem kredītiem, savukārt pat mazu aizdevumu atdošanas kavēšana var ietekmēt kredītu izsniegšanu nākotnē. Pat dažādi komunālo maksājumu sodi, parādi, atrašanās aizdevēju melnajos sarakstos var to visu ietekmēt. Lai arī aizdevēji bieži vien saka, ka viņiem nav savstarpēji atjaunots šis melnais saraksts, tomēr tādas lietas notiek. Oficiālu savu kredītvēstures pārskatu varat iegūt Latvijas Bankas kredītu reģistrā.

Vai ir iespējams saņemt kredītu ar sliktu kredītvēsturi?

Ja jums jau pieder īpašums (zeme, māja vai dzīvoklis), jums ir iespēja nekustamo īpašumu ieķīlāt, lai varētu iegūt labākus nosacījumus lielāka kredīta saņemšanai. Ne vienmēr mēs vēlamies šo īpašumu pārdot, turpināt izmantot, tādēļ aizdevums ar šādu nekustamā īpašuma ķīlu var būt labs risinājums. Šāds kredīts ar nekustamā īpašuma ķīlu var padarīt pieejamu lielāku kredītu saņemšanu arī ar sliktu kredītvēsturi, parādniekiem, kuriem ir vajadzīgi finanšu resursi parādu nomaksai.

Ņemot vērā atsauksmes varam novērtēt, ka nebanku aizdevēji ir pretimnākošāki un neliek pārāk lielus birokrātiskos šķēršļus aizdevējiem mājokļa kredīta saņemšanai, tomēr ir jāņem vērā augstāk minētie faktori un nekas negarantē aizdevuma saņemšanu, ja nespēsiet pārliecināt aizdevēju par savu spēju kredītu atdot laikā un pilnā apmērā atbilstoši līgumam.

Hipotekārā kredīta kalkulatori

Izmantojiet mājokļa aizdevuma kalkulatorus, kuri ir pieejami gan banku, gan nebanku aizdevēju mājaslapās. Izvērtējiet kalkulatorus un atrodiet piemērotākos aprēķinus, kas lieti noderēs hipotekāro aizdevumu salīdzināšanai. Svarīgāko informāciju par mājokļa kredītiem atradīsiet mūsu mājas lapas sadaļā “Hipotekārie kredīti”.

Salīdzini populārākos aizdevējus

Piesakieties vairākiem kredītu aizdevējiem un salīdziniet piedāvājumus. Katrs no tiem var prasīt laiku, lai pielāgotu dokumentus katra aizdevēja prasībām, tomēr daudz vērtīgāk ir tērēt šo laiku šādi, jo tas ietekmēs jūsu finanses daudzu gadu garumā. Izvērtējiet atsauksmes un citu klientu novērtējumus par līdzšinējo sadarbību ar aizdevējiem, tas krietni palīdzēs labāk izvērtēt ne tikai piedāvājumā pausto informāciju, bet arī daudz dziļāk iepazīt attiecības ar kredīta devēju nākotnē.

Pieteikties varat online vidē un tas būs ātrākais veids nosūtīt pieteikumu vairākiem aizdevējiem, izvairoties no laika tērēšanas un klātienē apmeklējot visas filiāles. Pozitīva aizdevēja lēmuma gadījumā nākamais solis būs doties klātienē pie aizdevēja, iesniegt prasītos dokumentus un virzīties uz priekšu ar aizdevuma saņemšanu.